一、什麼是 IVA？
IVA（Individual Voluntary Arrangement）是英國法律制度下的 一種替代破產的合法債務重整方式，由債務人提出協議，在法院與清盤師（Insolvency Practitioner, IP）的監督下，與所有債權人協商一個「可負擔的還款計劃」。
核心目標：
整合多筆債務為單一計劃
減輕利息與還款負擔
透過協議避免破產
讓債務人在 5~6 年內重建財務自由
三、誰適合考慮 IVA？
欠債超過 £6,000（約 2530 萬港幣）
有穩定入息（全職、兼職、或自僱）
無力依原條款繼續償還卡數／貸款
想避免破產，保留部分資產或房產
願意在 56 年內有紀律地還款
四、IVA 的優點
債權人不可再追討
只要 IVA 被法院批准，所有參與的債權人必須遵守協議，不能再打電話催收或提起法律訴訟。
每月還款可負擔
清盤師會根據你的實際收入與支出安排還款金額，避免債務人生活困難。
期滿後債務免除
即使未全數償還，只要依協議完成分期，剩餘債務就會被「合法清除」。
避免破產
不像破產會失去所有資產、公開查冊，IVA 保留更多尊嚴與信用恢復機會。
五、IVA 的缺點與風險
信用紀錄受損
一旦啟動 IVA，會在信用報告中記錄 6 年，期間幾乎無法申請信用卡、貸款或房貸。
需穩定還款
若在協議期間失業或違約，IVA 有可能終止，債權人會恢復追收權利，甚至轉入破產程序。
手續費與管理費
清盤師會收取開案費與管理費（通常已包含在每月還款中），實際回到債權人的金額會略低。
資產可能會被要求處理
如有房產或其他資產，可能需再融資或作出讓渡以增加還款能力。