債務重組是什麼？
債務重組，是指當你還唔到原本的還款金額時，主動聯絡債務顧問或非牟利機構，由他們幫你同債權人（例如銀行、信用卡公司、財務公司）協商：
降低每月還款金額
延長還款期數
凍結或減少利息
將所有卡數合併為一筆供款
這樣做的目的是讓你「還得起」，而不是逼你破產。整個過程屬於私人協議，不經法院，也不會公開公告。
你仍然需要還錢，但會根據你真實的還款能力來分期完成，通常供款年期為三至五年。
⚖️ 破產是什麼？
破產是由法院主導的法律程序。當你完全沒有能力還清債務，例如失業、無收入、資產不足以清還債務，便可以向法院申請破產。
一旦破產成功，法院會委任破產管理人接管你的資產，包括銀行存款、房產、汽車等，並將資產出售用作償還部分債務。
剩餘未能清償的債務，在破產結束後會被法律豁免，讓你重新開始。但代價是非常沉重的，包括公開紀錄、信用破壞、職業限制，甚至影響移民。
📌 兩者有什麼關鍵分別？
第一個重點是「信用影響」。債務重組會令你的信用分數下降，並在信貸報告上留下重組紀錄，通常保留三至六年。但破產則會被列為高風險，用戶在信用報告上的紀錄可能保留六至十年，而且在這段期間很難重新借貸、分期或做按揭。
第二個重點是「是否保留資產」。債務重組下，你的資產（例如物業或汽車）一般不會被清算。你可以繼續持有，但需如實申報。相反，破產會將你大部分資產收回並變賣清債，除非屬於最低生活必需或法律例外資產。
第三個重點是「職業影響」。若你從事金融、會計、法律、政府、公職等職業，破產會嚴重限制你的就業資格，甚至被即時終止聘用。而債務重組則屬私人協議，大多職業不會受限，亦無需申報於公司或公開名冊。
第四個差異在於「法律性質」。債務重組是債務人與債權人之間的自願協議，不經法院。破產則是正式法律程序，由法院判令進入破產狀態，並在官方名冊上公告。
最後是「心理與社會影響」。雖然兩者都屬於財務解決方案，但破產常被視為最後一條路，有一定的社會標籤壓力。而債務重組相對較有尊嚴，不會對外公開，也比較容易讓你繼續過正常生活。
🧠 什麼情況適合債務重組？
如果你仍然有穩定收入，例如每月有薪水進帳、自僱有現金流，只是卡數太多還唔切，那麼債務重組就非常適合你。你可以重整還款安排，慢慢供清，不需放棄資產或承受破產後的長期信用傷害。
🧠 什麼情況可能要考慮破產？
當你完全失去收入來源，沒有資產可出售，而且已經被債主入稟法院，無力應對追數壓力時，破產反而可能是一條重新開始的出路。破產後債務會被法律免除，雖然代價高，但可以徹底清帳。
結語：債務重組與破產，沒有「好與壞」，只有「適不適合」
債務重組適合想保持信用、保住資產、避免破產的人，而破產則適合完全走投無路的人。如果你仍有能力逐月供款，即使金額較少，債務重組都會是一個較穩妥、安全的選擇。